¿Alguna vez te has preguntado cómo las tasas de interés pueden impactar tus finanzas como freelancer en México?
Las tasas de interés influyen en todo, ya sea que estés buscando un crédito para impulsar tu negocio o evaluando tus opciones de inversión. Estas razones son suficientes para que descubras qué son y cómo funcionan.
En términos simples, es el costo del dinero.
Si solicitas un préstamo al banco, la tasa de interés va a ser el monto que pagarás por usar ese dinero. En cambio, si lo depositas en una cuenta de ahorros, se refiere al porcentaje que obtienes por permitir que el banco utilice tus fondos.
Ahora, existen 2 principales tipos de tasa de interés para determinar cómo saldar la deuda en el caso de los préstamos:
1. Tasa de interés fija: Se mantiene el mismo monto pactado al inicio durante todo el período del financiamiento.
2. Tasa de interés variable: Fluctúa en función de las condiciones del mercado financiero, y por ende, puede subir o bajar en el proceso.
Si, por ejemplo, pides dinero prestado a una entidad bancaria para ampliar tu negocio freelance, conviene buscar tasa de interés en bancos fijos.
Este porcentaje juega un papel crucial tanto en los préstamos como en los ahorros.
Los bancos definen las tasas para hipotecas, tarjetas de crédito o préstamos personales, por ejemplo.
Una tasa de interés alta significa que pagarás más en intereses a lo largo del préstamo, lo que aumenta el monto total del mismo.
Los bancos ofrecen un porcentaje que te alienta a depositar dinero en tu cuenta de ahorro o certificados de depósito (CD).
Aquí, una tasa de interés alta se traduce a mayores rendimientos, incrementando así tus ahorros con el tiempo.
Suponiendo que quieras hacer una compra importante, como un espacio más grande para tu negocio. Es obvio que vas a preferir un crédito que te permita pagar tasas de interés bajas, ¿cierto?
Sin embargo, esto va a depender de la institución financiera, por lo que conviene comparar tus opciones. Una diferencia, por más pequeña que sea, puede afectar tu pago mensual de manera significativa, sobre todo, en préstamos a largo plazo.
Ahora, si recibes remesas, querrás tasas de interés altas para tu cuenta de ahorro, puesto que obtendrás mayor rendimiento sobre esos fondos.
La tasa de interés se cobra por diferentes motivos.
En primer lugar, porque es una especie de seguro que toma el banco por el riesgo que corre al prestarte dinero. Y si la inflación es alta y el riesgo de incumplimiento también, es probable que los intereses sean aún más elevados para compensar estos factores.
Además, las instituciones financieras siempre ganan algo, al igual que cuando haces transferencias bancarias a bancos internacionales.
Aunque también es una forma de incentivo para el ahorro.
Al ofrecer rendimientos sobre los fondos en cuentas de ahorro o inversiones, los bancos te incitan a guardar dinero para el futuro. De este modo, promueven la estabilidad financiera y el crecimiento económico.
Este tipo de tasa de interés bancos se determinan considerando factores como:
La política monetaria de la institución bancaria.
El costo de los fondos para el banco.
El riesgo de crédito del prestatario.
Las condiciones del mercado.
Al mismo tiempo, se evalúa la solvencia crediticia antes de aprobar un préstamo. Es decir, revisan tus ingresos, el empleo que tengas, tu historial crediticio y otros aspectos para saber el riesgo de incumplimiento.
Sin embargo, los préstamos pueden estar sujetos a cargos adicionales, como seguro, comisiones por apertura y pagos tardíos.
En el caso de BBVA México, por ejemplo, si la evaluación crediticia es positiva, te entregan una invitación pre aprobada. Y tienes la opción de obtener financiamiento sin necesidad de un aval, facilitando así la contratación para diversos fines.
Además, puedes ajustar los plazos de pago entre 6 y 12 meses, adaptándolos a tus necesidades financieras.
Su impacto es significativo en las decisiones financieras de cualquier freelancer, ya sea que actúe en solitario o esté por formar una empresa.
Si las tasas de interés son bajas, se reduce el costo de los préstamos. Esto hace factible la financiación en caso de que necesites capital para realizar compras o hacer inversiones importantes en el negocio. Por ejemplo, renovar equipos o abrir una nueva oficina.
Pero cuando las tasas son altas, se suele dudar si tomar un préstamo o no, dado el mayor monto de los intereses.
Respecto a ahorrar, sucede lo contrario.
Eso es lógico, mientras más alta sea la tasa, mejor, puesto que el rendimiento también crece en la cuenta, lo que te incentiva a ahorrar más. En consecuencia, es posible crear un colchón financiero para disponer de él en tiempos donde haya menos ingresos.
Sin embargo, las tasas bajas pueden impulsar la búsqueda de diversas opciones de inversión que sean más rentables, como los fondos de inversión o las acciones.
Entender cómo funcionan e influyen en diferentes aspectos de la economía, te ayudará a tomar decisiones más informadas y estratégicas.
También es importante comprender cómo funcionan las transferencias internacionales con el Código IBAN y BIC/SWIFT. Pues es indispensable si tienes clientes fuera del país y necesitas recibir dólares en una cuenta.
Aunque DolarApp es otra excelente forma de hacer este tipo de transacciones a tasas de cambio flexibles.
Supongamos que pides al banco un préstamo de 10,000 MXN y su tasa de interés anual es del 10%.
Tasa de interés fórmula:
La fórmula es la misma del interés compuesto.
Monto a Pagar=Monto Inicial del Préstamo× (1+Tasa de Interés)n.
Monto inicial del préstamo= 10,000 MXN.
Tasa de interés= 10% o 0.10.
n= 1 año.
Asumiendo que no realices pagos en el año y que el interés está compuesto anual, sería:
Monto a Pagar= $10,000×(1+0.10)1.
Monto a Pagar= $10,000×1.10.
Monto a Pagar= $11,000.
El costo total a pagar al banco tras finalizar el año es de: 11,000 MXN. Esto incluye los 10,000 pesos iniciales, más los 1,000 MXN de interés generados durante el año.
El ejemplo es un cálculo simple, pero te da una idea del interés que se puede acumular al año con un préstamo bancario.
Os países têm fronteiras. Suas finanças, não mais.
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